分析|互联网存款监管文件来了,对科技平台和银行各有何影响

 行业动态     |      2016-01-10
在科技途径纷繁下架互联网存款产品后,互联网存款事务监管文件来了。
1月15日,银保监会网站发布音讯称,银保监会办公厅、人民银行办公厅近来联合印发了《关于标准商业银行经过互联网展开个人存款事务有关事项的告诉》,要求商业银行依法合规经过互联网展开存款事务,不得凭借网络等手法违背或许躲避监管规则,且商业银行不得经过非自营网络途径展开定时存款和定活两便存款事务。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼以为,总体上《告诉》较为严厉:一是将商业银行互联网定时存款事务严厉限定于自营网络途径;二是要求当地性银行展开互联网存款事务应立足于服务已建立组织所在区域的客户。
不过,董希淼也指出,《告诉》在存量事务整改方面比较脚踏实地,答应到期天然结清,有助于商业银行稳妥整改、安全过渡,坚持流动性有序平稳,也有助于维护储户的合法权益。一起,《告诉》表明对互联网银行采纳必定豁免办法,与《商业银行互联网借款办理暂行办法》对互联网银行的豁免精力共同,有助于鼓舞互联网银行良性立异。
“关于现在的场景冲击,我觉得是比较大的。”西南财大金融学院数字经济研究中心主任陈文对汹涌新闻记者表明。
陈文表明,由于现在许多互联网存款,在非自营的途径上都是定活两便的存款事务,一方面给比较高的预期报答,别的一方面给流动性的保证,但这种在现在新规上都不太答应。如果是固定时刻,其实关于许多投资人而言,是期望有流动性又有高收益,存活期收益或许比较低一点,如果是定时就没有流动性,这样或许对投资人的吸引力会大幅度下降。
“非自营互联网途径受限”
依据《告诉》,商业银行不得经过非自营网络途径展开定时存款和定活两便存款事务,包含但不限于由非自营网络途径供给营销宣扬、产品展现、信息传输、购买进口、利息补助等服务。而且该告诉印发前,商业银行现已展开的存量事务到期天然结清。相关商业银行要执行主体职责,做好客户交流解说作业,稳妥有序处理存量事务。
自营网络途径,是指商业银行依据事务需求,依法建立的独立运营、享有完好数据权限的网络途径。
对此,麻袋研究院高档研究员苏筱芮表明,对商业银行来说,这意味着非自营互联网途径受限,除了传统的购买操作,产品展现、营销宣扬也被制止,意味着商业银行有必要提高本身的独立性。
陈文表明,关于许多银行,或许会去考虑展开自营途径,做定活两便,但关于一些中小银行依然会去进行协作,或许会进行一些产品的立异。
一起,苏筱芮指出,此前有部分互联网存款没有完全下架,估测为存量事务。对互联网途径来说,这意味着需求帮忙商业银行做好客户交流解说作业。
防备当地法人银行打破地域约束展业
《告诉》还指出,当地性法人商业银行要据守展开定位,保证经过互联网展开的存款事务,立足于服务已建立组织所在区域的客户。无实体运营网点,事务首要在线上展开,且契合银保监会规则条件的在外。
“互联网途径让这些其实抗危险才能比较弱的村镇银行、农商行完成了跨区域的吸储,就有或许把本来会集在一个区域的危险经过互联网释放到各种当地。”一位互金职业的从业人士此前对汹涌新闻记者表明。
苏筱芮表明,此前监管以为当地法人银行打破了地域约束,存款事务已拓展至全国,存在底层流动性危险,并指出跨区危险中小银行以互联网途径为依托与异地存款人展开长途买卖,存款人的实名认证、尽职查询等均不同于线下买卖,或许存在合规危险危险。
她以为,当地性法人银行立足于服务已建立组织所在区域是要点,防备中小银行跨区运营导致的危险外溢,但无实体运营网点、事务首要在线上展开的民营银行被扫除在外。
此外,《告诉》还提出,商业银行应当选用有用技术手法,依照职业网络安全、数据安全相关标准标准,加强网络安全防护,保证商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记载买卖等各个环节数据的保密性、完好性和真实性,保证存款人信息安全。
苏筱芮称,信息安全、隐私维护已成监管全新课题,未来商业银行需加强信息安全与个人隐私维护,监管亦将在该范畴加大处分,不扫除开出大额罚单的或许性。
中小银行或受冲击
互联网存款产品,是指商业银行凭借互联网金融途径推出的存款产品,商业银行需向互联网金融途径付出“导流费”等手续费。而大部分推出互联网存款产品的商业银行为中小银行。
互联网途径具有流量与数据,需求流量变现,而银行有《存款稳妥条例》能保证,需求减轻吸储压力,两边一拍即合,各取所需。
上一年11月,中国人民银行金融安稳局局长孙天琦在“数字金融范畴监管科技探究与使用研讨会”上说到,在互联网存款产品事务展开过程中,呈现产品规划增加敏捷、存款结构改变显着、高危险组织进场运营、流动性依靠增强和同业融资代替效应闪现等趋势,并带来触及存款营销行为、违规宣扬存款稳妥保证、当地法人银行打破地域约束展业、中小银行流动性办理面对应战等问题。
12月18日,蚂蚁集团的付出宝率先下架互联网存款产品,理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融、滴滴、美团、360你财富等途径也先后中止新增互联网存款产品。
苏筱芮指出,虽然互联网存款事务也会影响互联网途径,遭到《告诉》冲击最大的集体或许是中小银行,由于中小银行的本钱弥补途径不及大行,愈加依靠线上吸储,中小银行的负债端将面对应战。
苏筱芮主张,未来,商业银行需求厘清本身的事务结构与规划占比,经过加强同业融资来缓解监管带来的冲击;要仔细评价监管目标,如流动性匹配率、优质流动性财物充足率、中心负债份额等重要监管目标,进行压力测验;要赶紧平衡收入结构,做好客户精细化运营,大力展开自营途径,经过手机银行,微信银行等新式方法提高本身的运营才能;当地法人银行应据守本地位置,在本身的才能范围内精耕细作。
“下一步,应有保有压,疏堵结合,着力拓展中小银行负债途径和来历。”董希淼说。